Образование личных денежных накоплений — это естествен¬ный процесс, необходимый элемент жизни любого развитого об¬щества.
К моменту появления первых сберегательных касс в России в европейских странах они пережили уже длительную эволюцию.
На Западе сберегательные кассы возникли сначала по иници¬ативе общественных организаций и частных лиц и лишь со вре¬менем удостоились законодательного регулирования. В России именно правительство стало инициатором появления сберегатель¬ных учреждений. Первый проект относится еще ко времени прав¬ления императрицы Екатерины II. Таким образом, она проявляла заботу о благе своих подданных. Однако этому начинанию не суж¬дено было осуществиться и стать истоком сберегательного дела в России.
Вопрос о банках вновь был поставлен на правительственном уровне при внуке Екатерины II — императоре Николае I. Под его нажимом Государственный совет Российской империи признал, что «учреждение таковых касс послужило бы способом бедному классу людей к лучшему себя обеспечению».
Министр финансов (1824—1844) Е.Ф.Канкрин был одним из ближайших сподвижников Николая I, но он только теоретически признавал полезность сберегательных учреждений для накопле¬ния «самомалейших сбережений низших классов» и организацию сберегательных касс в России считал нерациональной из-за слиш¬ком больших расходов на обустройство.
Сберегательные учрежде¬ния, полагал Е. Ф. Канкрин, могут принести существенный вред правительству, взявшему на себя гарантию вкладов частных лиц. Он писал: «Если кто хочет беречь, разве не может и сам делать это без посредства сберегательных банков?» И все же именно Е. Ф. Канкрину суждено было стать родоначальником сберегатель¬ного дела России. Воля государя для него значила больше, чем собственное мнение.
30 октября 1841 г. император Николай I издал высочайший указ. Этот акт открыл в истории сберегательного дела России первую страницу. История сберегательного дела России — это часть истории го¬сударства. Она неразрывно связана с судьбами народов России. Сегодня одна из самых серьезных проблем, особенно для Сбере¬гательного банка, вернуть доверие людей. Это задача, которая стоит перед государством, так как деньги Сберегательного банка ра¬ботают на решение государственных проблем. Данное утверждение определяет актуальность выбранной темы дипломной работы.
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации создан в форме открытого акционерного общества. Уч¬редителем Сбербанка России является Центральный банк Рос¬сийской Федерации.
По своей организационной структуре Сбербанк России пред¬ставляет собой многоуровневую систему, которая не име¬ет аналогов среди других акционерных банков. Она включает в себя территориальные банки, а также низовые учреждения: отде¬ления, филиалы и агентства.
Территориальные банки и отделения Сбербанка России также пользуются правами юридических лиц и имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка. Они действуют на основе положения об этих учреждениях, утвержденного Советом директоров Сбер¬банка России. В соответствии с типовым положением они входят в единую организационную структуру Сбербанка, обладают права¬ми юридических лиц, осуществляют свою функцию, руководствуясь акта¬ми Центрального банка Российской Федерации и Сбербанка России.
Цель Сбербанка России — привле¬чение денежных средств населения и расчетно-кассовое обслуживание фи¬зических лиц, осуществление полно¬го комплекса банковских услуг для юридических и физических лиц. Сбер¬банк России сегодня:
• занимает лидирующее положение среди крупнейших коммерческих бан¬ков России;
• располагает разветвленной фили¬альной сетью по всей стране;
• имеет статус генерального уполно¬моченного агента по обслуживанию счетов и учету доходов и средств фе¬дерального бюджета;
• является единственным банком в России, имеющим государ¬ственную гарантию сохранности и возврата вкладов граждан;
• осуществляет полный комплекс банковских услуг для юриди¬ческих лиц в рублях и в иностранной валюте;
• является крупнейшим банком в России по обслуживанию част¬ных вкладчиков. Он предлагает частным лицам широкий спектр банковских услуг, разнообразные виды рублевых и валютных вкла¬дов, ориентированных на различные слои населения;
• выпускает и обслуживает пластиковые карты;
• поддерживает корреспондентские отношения с зарубежными банками-корреспондентами;
• является членом ряда специализированных международных организаций: Всемирного института сберегательных касс, Евро¬пейской группы сберегательных банков;
• активно участвует в реализации международной программы по развитию малого и среднего бизнеса в России;
• выступает учредителем и соучредителем ряда коммерческих и некоммерческих организаций.
Главной задачей дальнейшего развития имеющегося на сегодняшний день в России банковского сектора следует считать формирование на его базе современной целостной и эффективной банковской системы. Проблема эта многоаспектная и чрезвычай¬но сложная. Представляется, что подойти к ней необходимо, рас¬смотрев хотя бы коротко, по крайней мере, следующие 4 ее аспекта:
• истоки проблемы и оценку ситуации в банковском секторе;
• политику формирования банковской системы;
• условия формирования банковской системы;
• действия, необходимые для формирования банковской си¬стемы.
Сегодня в стране недостаточно благоприятные условия для развития банковской деятельности. Это выражается, в частности, в низкой доходности банковского бизнеса по сравнению со мно¬гими другими секторами экономики за ряд последних лет (лишь в 2003 г. ситуация для банков в этом аспекте стала лучше), невысокой инвестиционной привлекательности банковской сферы (отсутствие соответствующих стимулов и условий), избыточном количестве ограничений и необоснованных требований, предъяв¬ляемых к банкам.
В итоге налицо дефицит банковских услуг в стране. Сегодня в России (за исключением Москвы и Санкт-Петербурга) по сути, отсутствует эффективная система банковского обслужи¬вания, пронизывающая все регионы, все отрасли и сектора эко¬номики, доступная всем предпринимателям и каждому гражда¬нину. Кредитование физических лиц, на наш взгляд, наиболее острая проблема банковского сектора экономики.
Можно назвать следующие основные проблемы, препятству¬ющие нормальному функционированию банков в сегодняшней России:
1. дефицит дешевых ресурсов для кредитования экономики (в т.ч. кредитования физических лиц), вызываемый, в частности, отсутствием полноценно работающей системы рефинанси¬рования банков Центральным банком РФ.
2. Низкая капитализация банковской системы (главным об¬разом по причинам, не зависящим от самих банков).
3. Неразвитая инфраструктура и неконкурентный характер банковского рынка.
4. Неблагоприятные условия для долгосрочного кредитова¬ния экономики.
5. Искусственно завышенная себестоимость банковских услуг
(завышенная в силу предъявления к банкам многочисленных нео¬боснованных или бессмысленных административных требований).
6. Низкая доступность банковских услуг для населения и пред¬принимателей, и как следствие «заниженная» покупательская способность граждан.
Необходимость решения проблем банковского сектора, и прежде всего, кредитования физических лиц объясняет актуальность темы дипломной работы.
В качестве объекта исследования в дипломной работе было выбрано Владимирское отделение №8611 Сберегательного банка РФ.
Предметом исследования в работе являются процессы кредитования физических лиц.
Целью дипломной работы является анализ системы кредитования физических лиц во Владимирском отделении №8611 Сберегательного банка РФ и разработка на этой основе путей её совершенствования.
Для выполнения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
• изучить основы кредитования физических лиц;
• провести анализ системы кредитования физических лиц;
• выделить пути совершенствования системы кредитования физических лиц;
• дать оценку кредитных рисков по выданным ссудам;
• рассмотреть особенности методов снижения риска по выданным ссудам.
Информационной базой дипломной работы послужила нормативно-справочная и научная литература по вопросам функционирования банковского сектора экономики РФ и кредитования физических лиц, а также документация Владимирского отделения №8611 Сбербанка РФ в части кредитования физических лиц.
|