ВВЕДЕНИЕ 5

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 9

1.1 Сущность потребительского кредита 9

1.2 Роль банков в кредитовании физических лиц 17

1.3 Зарубежный опыт кредитования физических лиц 22

2 АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ (НА ПРИМЕРЕ ХАБАРОВСКОГО ФИЛИАЛА ОАО АКБ "ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК") 32

2.1. Экономико-организационная характеристика банка 32

2.2. Анализ кредитного портфеля 44

2.3. Анализ технологии выдачи кредитов населению 51

3 МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ СИСТЕМЫ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 57

3.1 Предложения по внедрению нового вида кредитования 57

3.2 Оптимизация управленческого структуры потребительского кредитования 63

3.3 Обзор внедрения прочих видов потребительского кредитования 65

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 72

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 75

ПРИЛОЖЕНИЯ 80

В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.

Потребительскими ссудами в нашей стране называются ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

Фиксируемый в настоящее время рост благосостояния населения способствует качественным изменениям в стандартах потребления. Для большинства россиян только в последние годы появилась возможность приобретения дорогих товаров длительного пользования (в первую очередь, автотранспорта и бытовой техники), а также улучшения жилищных условий. Динамика объемов розничных продаж непродовольственных товаров, а также емкости рынка недвижимости в крупных городах дают неплохое представление о новых приоритетах расходования средств для российских граждан.

В ситуации быстрого развития потребительских рынков, а также рынка недвижимости, услуги кредитования оказываются особенно востребованными со стороны населения. Тем не менее, формирование соответствующего сегмента банковского рынка было бы невозможным без соблюдения ряда дополнительных условий. До определенного момента интерес к розничному направлению банковского бизнеса оставался слабым по причине нестабильной ситуации в финансовой сфере. Определенный импульс развитию розничных кредитных операций дали снижение темпов инфляции до умеренных значений, а также отход от

1. Гражданский кодекс РФ (части первая, вторая и третья). Гражданский кодекс РСФСР (действующая часть): по состоянию на 1 февраля 2006 года. - Новосибирск: Сиб. унив. изд-во, 2006. - 494 с.

2. О банках и банковской деятельности. Федеральный закон № 395-I от 02.12.1990г ((в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 N 106-ФЗ).

3. О центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон № 86-ФЗ "" от 10.07.2002г.

4. О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ (с изм. и доп. от 21 марта 2002 г.).

5. О финансовой аренде (лизинге). Федеральный Закон № 164-ФЗ от 29.10.1998 г.

6. О кредитных бюро. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ.

7. О залоге. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 (с изм., внесенными Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

8. Об ипотеке (залоге недвижимого имущества). Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. с изменениями от 9 ноября 2001 г., 11 февраля, 24 декабря 2002.

9. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета. Положение ЦБ РФ России от 26.06.98 № 39-П.

10. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности. Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254-П.

11. О порядке регулирования деятельности банков. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.97г N 1128-У (с изменениями и дополнениями от 13 июля, 1, 24 сентября, 2 ноября 1999 года, 12 мая 2000 года, от 20 марта 2002 г.).

12. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Федеральный закон от 23.12. 2003 года № 177-ФЗ

13. О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Федеральный закон от 29.07.2004 года № 96-ФЗ

14. О кредитных историях. Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ

15. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета № 39-П от 26 июня 1998 г (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 24.12.98 № 64-П)

16. Положение "О порядке формирования кредитными организация резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности" от 26 марта 2004 г. № 254-П

17. Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П "Порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)"

18. Абдрахманов Р.А., Поляченко И.А Структура рынка кредитования населения // Банковское кредитование. 2005. № 3. - с. 12-15.

19. Банки и банковское дело : учеб. пособие / Под ред. И. Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2003. - 741 c/

20. Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 672 с.

21. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 364 с.

22. Бурая Г.А. Роль банковского сектора в развитии экономики Хабаровского края / Г. А. Бурая, О. Г. Иванченко // Деньги и кредит. - 2006. - № 1. - С. 21-24.

23. Бухвальд А. Кредитование малого предпринимательства // Вопросы экономики.- 2001.- №4. С.92-99.

24. Бухвальд Б. Техника банковского дела : справочная книга и руководство по изучению практики банковских и биржевых операций / Пер. с нем. А. Ф. Каган-Шабшай. - М.: ДИС, 2004. - 234 с.

25. Воронин Б.Б. Становление системы кредитных историй // Деньги и кредит. - 2005. - № 3. - С. 18-21.

26. Гаврилюк Л.К. Продажа товара с отсрочкой платежа // Бухгалтерский учет. - 2004. - № 10. - С. 42.

27. Глушкова Н.Б. Банковское дело. - М.: Академ. Проект, 2005. - 324 с.

28. Дяченко О. Западные банки съедят треть российской розницы: российские банкиры верят в "загадочную русскую душу". Иностранцы - в здравый смысл/ О. Дяченко. - (Банковский рынок) //Банковское обозрение. - 2006.- N 1.- С. 35-41

29. .Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2002. - № 10. - С. 3-8.

30. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. - М.: Омега-Л, 2003.

31. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.

32. Зубченко Л. А. Европейский потребитель уже родился/ Зубченко Л. А.; Л. А. Зубченко. //Банковские услуги. - 2005.- N 6.- С. 29-33

33. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2002. - № 4. - с. 30-34.

34. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. - 2005. - № 7. - С. 20-22.

35. Красивый жест: малый бизнес// Эксперт.- 2004.- №10. - С. 28

36. Кушуев А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2003 - № 12 - С. 52-66.

37. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования. - М.: КноРус, 2005. - 453 с.

38. Мурычев А.В. Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России // Деньги и кредит. - 2004. - № 3. - С. 27-30.

39. Непомнящий А. В. К вопросу стоимости банковских продуктов на российском рынке потребительского кредитования/ А. В. Непомнящий/ А. В. Непомнящий. - (Банковская деятельность: услуги) //Банковские услуги. - 2005.- N 11.- С. 19-27

40. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: ДИС, 2004. - 352 с.

41. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ "ДИС", 2002. - 464с.

42. Печникова А.В. Банковские операции. - М.: Форум-Инфра, 2005. - 347 с.

43. Попова О.В. Виды кредитных договоров (классификация) // Справочник экономиста. - 2006. - № 1. - С. 80-86.

44. Прошкина И. С. Практика потребительского кредитования в коммерческом банке/ И. С. Прошкина/ И. С. Прошкина. - (Банковская деятельность: услуги) //Банковские услуги. - 2005.- N 10.- С. 2-31

45. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. - М.: Дело, 1999. - С. 268.

46. Сагитдинов М.Ш., Калимулина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело. - 2003. - № 10. - С. 15-24.

47. Стародубцева Е. Б. Потребительское кредитование в России/ Е. Б. Стародубцева/ Е. Б. Стародубцева, В. В. Сидоров. - (Банковская деятельность: услуги) //Банковские услуги. - 2006.- № 6.- С. 10-15

48. Степанова С.В. Организация продаж банковских продуктов и развитие взаимоотношений с клиентами как основа роста банковского бизнеса // Сибирская финансовая школа: АВАЛЬ. - 2005. - № 4. - С. 106-109.

49. Тавасиев А.М. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 155 с.

50. Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 155 с.

51. Тавасиев А.М. Банковское дело. - М.: Юнити, 2006. - 723 с.

52. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. - 2004. - № 4. - С. 20-25.

53. Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект // Деньги и кредит. - 2004. - № 6. - С. 17-21.

54. WWW.BANKIR.RU

55. http://www.basegroup.ru

56. www.finmarket.ru/

57. http://www.cbr.ru/statistics/bank_system/

58. http://www.credits.ru/

59. Сайты центральных банков, Retail Banker International.

60. Информационно-аналитические материалы подготовлены Консалтинговой группой "Банки.Финансы.Инвестиции." совместно с Ассоциацией региональных банков России (Ассоциация "Россия").

Примечаний нет.